到目前为止，每个人都同意，住房需要扭转，以使总体经济看到任何形式的强劲复苏。的确，由于美国住房能够创造和维持各种各样的就业机会，因此它是整个经济的基石。但是，住房的任何重大复苏都将需要占99%的美国不富裕人士的广泛参与基础，而这些人在获得薪水时大多要靠活着的薪水来支付薪水。

大量分析表明，全面复苏住房的主要障碍之一是工作和收入。因此，这似乎是一个悖论。我们需要更多的工作来创造更多的收入，但是同时，在住房没有恢复的情况下，我们在创造足够的工作以支付体面的收入方面遇到了问题。美国政府最近的分析显示，自2008年以来，收入全面下降，即使是拥有高学历的大学毕业生也是如此。

这实质上意味着房地产市场正在进入一个新时代，在可预见的未来，低成本房屋将成为任何住房复苏的主要关键。甚至更高收入的人也在“缩减”购房成本。一个明显的事实是，当考虑到通货膨胀时，收入增长停滞不前。在我撰写本文时，随着汽油价格逼近每加仑4美元，食品，燃料和其他生活必需品的成本正与美元的贬值一样肯定在上升。考虑到止赎房屋的冲击我们仍然会持续，担心失去房屋丧失抵押品赎回权的担心正导致许多潜在的购房者对购房三思而行。

大多数潜在的购房者陷入了生活成本上升和收入增长之间的困境，这些年来，这些成本根本没有跟上步伐。唯一现实的解决方案是房价必须降至可承受的水平。

实际上，如果FHA和其他类型的政府保险贷款不了解所涉及的成本以及如何处理这些贷款，它们便是买方可以做出的最昂贵的选择。FHA贷款所需的私人抵押贷款保险将在贷款期限内为100,000美元房屋的成本增加15,000美元。计入利息后，您的100,000美元房屋可能要花费近25万美元，而且我们甚至还没有开始讨论财产税和保险，这笔费用也将添加到买家的每月付款中。

对于抵押贷款人而言，“负担得起”是指满足任意标准，例如购买者总收入的36%，作为每月抵押付款的允许金额。过去，该百分比通常用作基准。但是这个数字包括税前收入和扣除储蓄缴款等其他项目。这仅是在计算购房者每周收入中不会带回家的钱，因此许多购房者最终拥有的住房超出了他们负担得起的价格。

通常有资格考虑已婚夫妇的抵押贷款，因此离婚可以找到夫妻争论谁必须带房，因为他们俩都没有能力负担房租。通常，购买者在允许的范围的最高端有资格，而没有金钱余地来改变其他主要的生活方式，例如孩子的出生或汽车或家具等必需品。

为了使住房市场复苏持续下去，而不依赖政府制造的烟雾和镜子，应该教育买方对他们真正负担得起的物品抱有现实的期望，并受到抵押贷款人和房地产经纪人的鼓励。在他们个人负担能力范围内。

尽管有很多因素(例如债务与收入之比)可以帮助确定每个购买者可以负担得起的“本金，利息，税金和保险金”(这是大多数抵押贷款的四个基本组成部分)，但重建强劲的住房市场将意味着专注于能够满足平均收入的普通消费者的一般需求的房屋。

如果住房行业的专业人员能够帮助鼓励买家做出明智的决定并保持其个人承受能力水平，那么住房行业将获得更多的住房销售，更多的关闭，更多的建筑和制造工作以及更少的止赎房屋回报，这将导致甚至更多的房屋销售，我们最终将获得我们如此迫切寻求的经济复苏。