在之前的一些文章中，我一直跟大家提倡一个点，就是不要及早还房贷，甚至是能贷就贷，但还是有很多小伙伴们不认同我这个说法，认为我是站着说话不腰疼，不懂做房奴有多悲惨。

其实不然，笔者我自己也有房贷在身上。虽然每个月我们赚的钱70%要拿去还房贷，但我并不觉得日子变苦了，反而还蛮开心的，毕竟作为普通人，能跟银行借到这么多钱，我还是觉得挺开心的。

好了，闲话不多说。开始进入今天的主题，就是关于房贷该不该及早还?众所周知，在买房的这条路上，我们永远都绕不开这个选择题，到底是要“全款”还是“按揭”。

有人认为全款好，觉得全款买房之后，无债一身轻，没有房贷压力，同时还不用被银行多收利息，要知道，按揭30年下来的话，利息都快接近本金了。

但也有人认为按揭好，最起码可以早一点买的上房，而且不用一次性拿出那么一大笔钱，使得家庭抗风险水平能力降到最低。

确实，双方讲的都有道理，但我希望大家明白一点，就是我们要搞懂，贷款从哪儿贷。是银行，那么银行的本质是什么?

我个人认为，银行就是穷人为富人服务的机构，穷人千方百计地把钱存进来，富人想着千方百计把钱贷出去。

这是为啥呢?说的简单些，富人们会不断地利用穷人的钱赚更多的钱，尤其是房地产，你会看到，10年前富人拿着穷人的钱去买了房，10年后待房子涨了好几倍后，又卖给了穷人。

所以，结合起来就是一句话，穷人看到的是静态的钱，而富人看到的是流动的时间。当然，大家也可以喷我说，我又在为资本家站台了。但事实就是如此，我不说出来，它也会发生。10年前你拿着50万，在二三四线城市你可以随便选，而现在呢?无非就是个首付，买好一点说不定首付都不够。

所以，这个世界就是这么残酷，「二八定律」适应于任何场景，大众化思维一定会成为被剥削的族群。因此，如果你身边，有人一直告诉你说，别贷款买房，或者有房贷的话，要尽量快点还完，争取少付利息，早日无债一身轻，那麻烦你把他拉黑。

那为什么我一直建议大家贷款，并且争取多贷，期限有多长拉多长呢?

首先，可以确定的是，对于个人借贷，房贷是目前中国金融市场上能找到的利率最低的优质贷款产品。如果你有公积金名额，那就更划算了，大部分城市能做到3.25%。所以，这种优质的贷款，你不珍惜的话，只会白白浪费。

可能有人会不明白，为啥呢?好像贷款不用给利息一样，银行是傻子吗?

没错，银行不是傻子，银行也想赚你的钱，但如果你把时间轴拉长来看，你会觉得这是双赢的局面。

要知道，时间就是金钱，这句话很俗套。但从宏观经济概念出发，随着时间流逝，货币超发，你的收入一定会增加，而欠的钱的成本一定会减少。

大家试想一下，20年前物价是多少，房价是多少?而现在的物价是多少，房价是多少?我还依稀记得，2003年我一亲戚在深圳蛇口买了一套房，叫做望海汇景苑，根据58、安居客研究院给出的数据显示，当时这个小区的单价才3500，98平方，总价34.3万元。假设按年利率4.9%，等额本息，按揭30年的话，每个月的月供是1273元。

月供1273对于当时月收入只有2000元的他来说，生活一定不会幸福。但17年过去了，月供依旧只是1000多，而收入却达到了7000以上了，这时候你会发现，还款容易了很多，现在1000多还不够去酒楼吃一顿饭。

当然，这还不是最重要的，重要的是，他当初买的这套房，现在已经涨到了5.5万一平方，无形中固定资产翻了15倍，赚了500万。如果当初我这位亲戚心再狠一点，买了两套呢?现在就成为了“千万富翁”，虽然不敢说实现财务自由，但这一笔钱只要不乱花，还是可以生存很久了，去到县城还能算是有钱人呢。

看到这，可能会有人对于我这个说法嗤之以鼻，认为这是要建立在房价不断上涨的局面，一旦房价不涨了。那按揭还有啥优势呢?

OK，我们退一步来说，假设房价不上涨，我们把能全款的钱，换成首付，剩下来的钱去做理财，看下能否跑赢银行的利息。假设我们贷款100万来买房，选择30年，以基准4.9%来计算，总共是多少利息?如果是选择等额本息的话，如下图，我们需要支付91万利息。

如果是选择等额本金的话，如下图，我们需要支付73万利息。

如果是选择理财的话，100万，30年收益有多少?

按照目前市面上的理财产品来计算的话，一年回报率大概4.5%左右，30年下来可以拿到275万的利息。

如果是选择银行的定期存款的话，30年的收益有多少?

一般来说，银行存款的利率在3.0%-4.1%之间徘徊。因为时间比较长，所以我假设为3.8%，那么30年下来，大概可以拿到184.3万利息。

可见，不管怎么选，按揭买房都会比全款买房好更多。而且大家还有一个点没有注意到，就是房贷可以抵挡通货膨胀。尤其是在降息、降准的大环境下，钱会持续贬值，通胀不可避免，而你从银行里借到的钱也是贬值的状态。今年你借了100万，10年以后，可能这100万只值50万。所以别看你30年的房贷利息大，扣除通货膨胀率后，你会发现它是一个让你惊喜的数值。

除了以上的优点，还有一个最重要的点，就是“家庭抗风险水平能力”。如果你现在一股脑的把钱拿去买房子，这时候遇到家人突发重病的情况，急需用钱，而这时候的你手里只有房子，根本无法及时变现，这时候你会发现，现金流就是最好的资产，可以帮助你抵御风险。

最后，我想跟大家多说一句掏心窝的话，如果你在一个普通家庭，并且只有一份不是很理想的工作。那你想成为有房一族，就要打破常规，打破固有的思维，去重新认识钱，敢于去借钱，不过不是让你借钱出来消费，而是进行理性的投资。

别担心欠的钱多了怎么办?还不起怎么办?这是每个借钱人都有的焦虑，你应该把这些焦虑改变成动力，迫使你去赚更多的钱，你会勇于去找副业，改变自我，最终要么就让你成功了，要么就上个征信黑名单，反正不管怎么样，来到这个社会，作为普通人就应该来搏一搏。

当然，你也可以告诉我说，你希望平平淡淡，简单是福，那我没啥好说的，但愿3500万光棍里面没有你。总而言之，每个人都有选择人生道路的权利，你希望成为什么样的人，最终还是得看你自己。