年初往往是一年中，银行房贷额度相对充裕的时候，但从2021年1月1日开始，这一现象可能生变。

日前，央行、银保监会下发《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》(下文简称《通知》)，分档设置房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限，为各类银行机构的房地产贷款占比划定了“红线”。该《通知》自2021年1月1日起实施。

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该《通知》详细地为银行进行分档，并划定不同档位的“红线”(见附表)。记者近两日采访多家“不同档位”的银行了解到，各行均已收到该《通知》且开始部署落实。其中某中资大型银行深圳分行表示，“会根据总行统一部署落实。”某中资中型银行也表示，已收到《通知》并开始执行。

“从银行的角度来讲，该《通知》限定了银行的房地产贷款余额占比上限，银行在设定房地产投放额度时，需考虑增速和占比双重指标限定，因此未来房地产贷款占比基本不存在上升空间。银行倘若想扩大房地产贷款规模，需同时增加整体贷款规模以保证比例满足要求。”融360大数据研究院分析师李万赋接受记者采访时指出。

“可能对个别超限银行存在短期内的影响，但对银行整体而言实际影响真的不大。当银行占比超出管理要求时，一方面可以多放贷款，做大分母，另一方面则可以做小分子，也即是将存量房贷资产证券化。房贷资产证券化的工具指的是个人住房抵押贷款(RMBS)，把存量的房贷资产证券化了，分子就变小了。”另一位业内资深人士表示。

对普通购房者来讲，该《通知》的影响可能要相对明显一些。

“此次《通知》限定了银行个人住房贷款余额的占比上限，即个人房贷额度也会有更严格的管理要求，所以往年年初时银行房贷额度相对充裕的情况，今年可能不会再出现，甚至会比去年更紧张，放款所需等待的时间也更长。”一家大型银行相关人士向记者透露。

“未来下半年房贷的额度紧张程度大概率会增加，但具体也要看各银行的房贷投放进度。甚至少数银行未来可能出现个人房贷余额占比超标，在面临调降压力之下不排除通过提高房贷利率的方式来控制额度，但这只是个别情况，不会带来整个房贷市场的剧烈波动。”李万赋表示。

“短期来看，房贷放款的时间确实会增加，不过预计这只是短期现象，当超限银行过了过渡期以后，放款时间可能会恢复正常。不过下半年，银行房贷额度一般都会相对紧张，购房者有需求还是可以尽快入手。”另一个贷款中介如是说。

房产中介回应：暂未受新规影响

元旦之后的二手房市场相对淡静，也可能是工作日原因，几家中介门店的业务员都没有出去跑单，面对记者的来访十分热情。有业务员表示，他们在元旦期间看到了这则新闻，但是管理层并没有下发相关的注意事项和通知文件。而更多的业务员对这个规定不太了解，手上正在走贷款程序的客户也没有遇到困难。

一位杨姓中介说：“今后在二手房贷业务的接单要审慎，特别是大金额房贷业务，估计审核会更严格，风控条件会更苛刻，有点担心交易过程中被卡住。”不过他也认为，政策还有过渡期，传导到客户那边还需要一定的时间。

在交谈过程中，有买卖双方来办理过户手续。买家在宝安区购入一套550万左右的住宅，商业贷款贷出318万额度，在去年11月就走了贷款程序，没有遇到困难。中介解释，要知道新规对交易有什么影响，恐怕也要等一到两个月之后。

也有中介对此新规持乐观态度。设置个人住房贷款余额占比上限，或许贷款就需要排队了，万一出现这样的情况，那么房地产市场又会出现拥挤上车的现象，会推动上涨。

对此，易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，新规对房地产贷款占比、个人住房贷款占比的业务调整设置了过渡期。按照此类规定，最近两年部分银行会进行房贷规模的调整，如果银行本身有意进行压缩，那么和银行的业务合作就需要谨慎，防范合作后贷款工作受阻或者说不达预期。而对于个人购房者来说，基本上问题不大，只需要按照政策的流程办理贷款即可。另外需要注意的是，贷款集中度其实核查合规的贷款，而后续一些消费贷款方面的贷款也需要管控，防范部分银行违规通过消费贷来变相发放房贷。

商报君精选

读创/深圳商报记者 谢惠茜 邱清月

编辑 肖晓君 责编 李琰

校审 喻方华