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你的房贷利率统一换算成LPR了吗？

8月25日，工商银行(601398，分享)、农业银行(601288，分享)、中国银行(601988，分享)、中国建设银行(601939，分享)、邮储银行按照此前公告统一了未转换为贷款市场报价利率(LPR)或固定利率的股票抵押贷款。

已经几天了。可能很多买家都忽略了这个时间节点。如果抵押贷款不想转移到LPR怎么办？统一移交给LPR后有没有退出的机会？

不用担心，在这五大银行申请按揭贷款的购房者，在不知道的情况下，统一转换成LPR后，就有机会变回固定利率。

从9月1日起，如果你向中国建设银行或中国银行申请住房贷款，你可以提取。

当然，如果你的住房贷款被其他三大行，即工行、农行、邮储银行分批转存，12月31日前还有机会转回固定利率。需要注意的是，银行明确规定注销操作只能办理一次。

事实上，关于购房贷款，

每个人都对LPR浮动利率有几个主要担忧

下面依次是答案

-01-

为什么要把股票抵押转让给LPR？

为了便于抵押贷款与市场利率挂钩。

LPR指的是贷款市场的报价利率。LPR分为一年期和五年期。通常，住房贷款会持续很长时间，因此与抵押贷款相关的LPR利率通常为五年。

目前，新按揭贷款的定价基准是LPR，而过去是浮动利率，即基准利率再乘以一个折扣。

过去浮动利率形式的主要缺点是不能及时反映市场情况，所以央行将股票抵押贷款利率转换为LPR形式。

从购房者的角度来看，贷款人选择LPR利率不是为了与市场利率挂钩，而是为了抓住利率下降的周期，节约贷款成本。

-02-

LPR对不同银行的贷款利率定价是否相同？

LPR为定价基准，贷款实际执行利率应根据定价基准确定。

在具体业务上，根据地方差别化信贷政策要求，在为购房人第一套、第二套商业个人住房贷款利率加下限的基础上，按照风险收益匹配的原则，综合考虑购房人、市场等因素，各银行确定增值额。

因此，不同银行根据LPR定价的贷款利率可能不同。

-03-

LPR每月更新一次。房贷利率每个月都变吗？

不可以，房贷利率的重新定价周期至少是一年，也就是最多一年只调整一次。

目前最常见的房贷重定价日期是每年的1月1日。

假设你的重定价期为1年，那么你在2021年的执行率=2020年12月的5年LPR固定点。

利率切换期为2020年3月1日至2020年8月31日，但实际执行时间从2021年开始。也就是说，贷款人2020年实际执行的抵押，2019年仍按抵押执行。新合同要到2021年才能实施。

-04-

公积金贷款可以转换LPR利率吗？

不，公积金贷款与本次转换事件无关，不受本次转换现有贷款的影响。

合同约定的利率无论是什么，在合同期内利率和还款金额不会发生变化。

-05-

如何计算LPR利率的正价值？

LPR计算利率加点数公式：

加点值(可以是负数)=当前利率水平2019年12月发行。(附加值确定后在合同剩余期限内固定)

也就是说，如果我们之前的利率是5%，我们会用5%的利率减去2019年12月确定的LPR利率4.8%。5%减去4.8%等于0.2%，这个LPR利率的正值是0.2%(20个基点)。

解决了抵押贷款的LPR之谜后，

如果你想提取固定利率，

具体操作指南

批量转换完成后，如果想保留原合同的定价方式，可以在2020年9月1日至2020年12月31日期间通过手机银行自助转回，也可以到银行任一分行或贷款机构的智能柜员机(STM)进行处理。原合同有多个借款人的，可由一人办理，办理时间至2020年12月31日结束。

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中国银行

如果不想批量转换，可以在2020年9月1日至2020年12月31日到贷款机构协商。

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中国工商银行

批量转换后，如果对转换结果有异议，可以在2020年12月

31日(含)前通过手机银行自动转回或与贷款

-④-

中国农业银行

在我行批量转换后有异议的，您可于2020年12月31日前，通过我行掌银、网银、客服或者原贷款经办行进行协商处理。如您希望撤销批量转换，保持原合同的定价方式，可通过上述渠道申请办理。撤销操作仅能办理一次。

-⑤-

中国邮政储蓄银行

若批量转换后，您有异议，可于2020年12月31日前联系原贷款业务办理机构协商处理。

对于此次五大行的批量统一转换的选择，58同城安居客分析师张波认为，预计本次转换中选择转LPR的客户占比应该偏多，一方面是由于利率下行的趋势更为明显，至少中短期或可享受到更低房贷利率，另一方面批量转换之后，选择再次转回固定利率的比例本身就会偏低。整体来看，未来LPR利率是主流，也是更贴近市场更为合理的方式。

对于转换期间房贷利率水平，央行规定，转换时点利率水平保持不变。即2020年全年个人房贷利率水平与以前一样，维持不变。

而从2021年1月1日起，如果选择固定利率，剩余期限内，房贷利率与当前的利率水平保持一致，与LPR利率变化无关;如果选择浮动利率，今后的房贷利率会随着5年期LPR的变化而变化，LPR每月公布一次，或升或降或维持不变。

这一年以来，LPR从陌生的三个字母变的人尽皆知，每个月的数字上浮或者下降都扣动买房者的心弦。

自去年8月份LPR报价机制改革以来，5年期以上LPR共下降3次，从4.85%降到了4.65%，累计下降了0.2个百分点，一年下来LPR总体呈下降趋势。

在本月8月20日最新的LPR数据显示，与房贷利率挂钩的5年期以上LPR报4.65%，已经连续4个月没有变化，因此业内人士表示5年期以上LPR报价在一段时间内将是平稳的。

转还是不转，具体如何选择?主要还是取决于购房者对未来市场利率走势的判断，如果认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好;如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。

关于房贷LPR，是时候认真考虑这件事情了，因为，这真的是最后一次机会了!

作者：赵晓丽

编辑：小屋