我大学学习保险专业，毕业后一直从事保险行业，在这个行业13年了，做过保险培训讲师，保险企划、保险产品包装策划经理和保险销售，目前已经给我的很多有孩子的客户做了保险配置规划。以下是我积累的经验总结：

首要原则：先办少儿医保。首先一定要给孩子办少儿医保，我们知道：孩子出生三件事——“起名、上户口、办少儿医保”。少儿医保是孩子的最基础医疗保障，比如深圳少儿医保（我在深圳，就以深圳少儿医保举例），是按照社保的二档的保障范围和赔偿标准执行的，只是缴费时国家有补贴，所以个人缴费相对少一些。这个少儿医保，有一年1000元的门诊费和住院报销，住院报销的最高额度要看连续缴费的时间，连续缴费6年最高住院可以报销160多万，所以少儿医保一定要先办，并且要连续缴费，不能中断。

以上是少儿医保必须要办，因为少儿医保属于社保，社保的理赔有诸多的限制，比如有起付线、封顶线、最高报销额度、药品限制（只赔社保内用药，社保外的进口药品、进口手术器材、ICU等是不赔的）、报销比例等限制，所以资金充裕时，是需要选择商业保险做补充。也就是要找保险公司买适合少儿的保险。以下是商业保险的配置原则。

原则是：先配置做保障类，资金充足时，再配置理财类。

保障类的保险建议选择：意外险+医疗险+重疾险。

1.意外险：少儿好奇心强，勇于探索，难免会出现各种猫爪狗咬、误吞硬币、摔伤撞伤跌倒等意外，所以一定要配置意外医疗保险，这个意外医疗建议要包括意外医疗和意外住院补贴，这样可以实现意外医疗费用有报销，意外住院有补贴，建议意外医疗配置额度在1万或以上。意外住院补贴配置一天最少100元补贴。

2、医疗险：少儿处在免疫力的建立中，感冒发烧拉肚子这些小病小痛难免，一般的小病看门诊、通过少儿医保报销就可以了，但如果严重时，就必须要住院治疗，此时选择住院医疗保险，住院医疗保险分为百万医疗险和一般的住院费用补偿保险。百万医疗险针对非重疾都有1万的免赔额，也就是1万以下的住院费用不赔，这时，你可以根据自己的需要，看是否要选择一般的住院费用补偿保险，报销额度有的是5000元，有的会多一些。另外还可以选择住院津贴保险，就是住院补贴，设定了每天住院补贴的额度，比如一天补200元，按照住院天数来补贴。不看生病花多少钱，只看住多少天医院，如果不计算住院免赔天数，那么如果住一天医院200元，如果住30天医院，保险公司就补贴6000元。医疗险是消费型的，相对来说，保费便宜，保障高，性价比较高，但是如果没有发生理赔，保费是不退还的。

3、重疾险：如果资金充裕可以选择重疾险，可以作为出现重疾后的收入损失补偿，因为若孩子出现重疾，父母肯定有一方要放弃工作来照顾孩子，重疾确诊一次性提前给付保额，就是弥补父母的收入损失。另外少儿年龄小，保费便宜，保障高，建议保额最少30万起，最好选择重疾轻症种类多的、轻症每次赔付额度高的、轻症赔付次数最少3次，重疾或者轻症都不分组的，另外，还要考虑这个重疾险是否有附加的重疾绿通服务，可以在出现重疾时，保险公司帮助客户找医院找专家，进行各方面医疗资源的安排。

投资类的保险：主要是父母在有能力时，每年强制存一笔钱，将来可以用作孩子的教育金、婚嫁金、创业金，或者急用备用等，目前市场上比较热销的是“年金+万能账户”这种类型的理财类保险。我们要关注的是每年的年金大概给多少，另外万能账户的保底如何，一般现在保底在2.5%—3%，选择投资类保险，重点还要看这个公司的投资盈利能力，因为只有这个公司赚钱了，才能给我们客户更好的收益。

所以，总结一下：孩子买保险的重要顺序依次为：少儿医保、意外险、医疗险、重疾险、投资类保险。

保费建议：保费占比在家庭年收入的10%—15%，最多不能超过20%。

希望我的回答可以帮到您。

适合买意外、重大疾病及健康医疗保险。

1.应首先考虑意外伤害保险。儿童意外伤害已经成为影响健康的隐患。因此有必要为孩子购买这类产品险种，而且这类产品的费用一般都比较便宜。

2.随着重大疾病年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。利用保险分担医疗费用支出就成为儿童重大疾病保险的重要功能，重大疾病险投保年龄越小，被拒保的机会就越小。保费又便宜。

3.此外孩子生病住院比成人的机会要多，最好买一个健康医疗的保险，比较有保障。

保险，首先要明白拿来防范风险的，保险是要起到杠杆作用，用小钱去保大风险。

一般来说意外险，健康险，重疾险，寿险，教育险，还有一些分红型保险是我们常见到，也是常买的保险。不同的险种，不同的年龄，甚至不同性别等因素都会对保费有所影响。所以说在给孩子买什么保险之前先考虑清楚以下几个问题：

1.你想给宝宝保哪方面的风险？是防范疾病，还是意外还是以后的读书或是更久以后创业养老用？

2.你购买保险的预算是多少？

3.保险是打算保终身还是交一年保一年的？

想明白以上几个问题你就可以找一个保险代理人再了解详细情况，把你的需求和疑惑告诉她，让她替你答疑解惑，这时候可以多咨询几家不同公司的保险代理人，一方面多了解信息，另一方面方便对比，保障方面和优惠方面。这些都搞明白了你就可以针对几家公司保险代理人给你的投保方案进行对比，优中选优，最后确定投保方案。

在这里提醒您：投保之前把疑惑解除，不要怕浪费时间，保险条款一定要仔细看，特别是免除条款，有不明白的地方一定要问清楚，让代理人解惑，因为这直接关系到理赔，与您的切身利益相关。

希望我的解答对您有帮助。也祝你能如愿找到合适你宝宝的险种，开始你们无忧人生。

感谢头条邀请，我是化险为易，多年保险狗，专业解决保险难题！想给宝宝买一份保险，应该买什么样的保险？答案是是比较笼统的：适合宝宝，适合你的就是应该买的保险。

给孩子买保险是有原则的，别弄错了

无论是给大人，还是宝宝买保险，我们都不希望被坑，但是现实是什么呢？

现实就是：

1、你给大宝买保险，花了6000一年，感觉很坑，本来同样的保障可能只要一年2000元就可以搞定的东西；

2、30岁的小张，月入6000元，给自己刚满月的宝宝买了一份保险，每年7000块，自己却没有买；如果最先病倒的是小张，孩子怎么办？家庭怎么办？

3、老王给自己的宝宝买了一份保险，什么都不保，只有每年可怜的收益，万一宝宝病了，这份保险什么也管不了

......

这样的例子有太多太多，为什么？

因为大多数人买保险都是被人圈定了，要么亲戚，要么同学，那些代理人问都不问，就说：这款是我们公司好的保险，你也买一份吧！

可是正常的顺序应该是客户来挑险种，而不是用险种来套客户！

给孩子买保险的原则是：

1、优先医保，没有医保虽然也能买保险，但是会很不划算。如果把保险比做我们要穿 的脱衣服，医保就是内衣，商业保险是卫衣和外衣；

2、给孩子买保险，一定要先大人、后孩子。大人才是家里的顶梁柱，小孩子病了，有大人挣钱照看；可是大人病了呢？还指望小孩子去挣钱看护吗？

3、买保险一定要先保障、后收益。老话说：留得青山在，不怕没柴烧。有些朋友眼里只有收益，买保险就是为了买收益，结果出险后才发现一脸懵逼！如果买保险的收益很高的话，还要银行做什么？还要股票干什么？

4、能买定期，不买终身，不要超预算！！！

别以为这四点无关紧要，那么多买过保险却后悔的来看看，你肯定是犯了其中一两个错误！

宝宝买保险，该买什么？不该买什么？

该买的有以下几个：

1、医保，不再多说；

2、医疗险，这个是医保的强力补充，一年几百块可以报销1万-400万的医疗费用，性价比没得说，有些还有医疗费垫付功能；

3、意外险，买过保险的都懂，一年50块，可以买到20万-50万的保额，孩子好奇强，调皮的最佳保障险种；

4、重疾险，达标即可赔，交费20年保30年到孩子成人，50万保额，重疾二次赔付每年只要700元，不香吗？

5、如果有条件，孩子又在调皮期，可以买一份监护人责任险，万一你不在家时，熊孩子打破了别人的窗户，划了别人的车都可以赔。

6、教育金和年金险等分红险，适合经济宽裕的家庭。一般家庭就算了。

宝宝不适合买的有以下几个：

1、寿险，寿险是保身故的，可是孩子未成年人是没有身价的。就是买了寿险，万一出险了也不会赔，只会退你保费；

2、捆绑型保险不要买。看似保障很全面，一张保单啥都保，可是真要单算起来，每项保障都不高，而且价格出奇的贵！

3、终身型保险，这个只是我个人不建议，但是有些家长很喜欢。保险也是商品，也会一直更新。我觉得给孩子买保险，保到孩子成人即可，他们成年后可以自行选择以后更适合时代的保险。就像手机，你买一台准备用一辈子吗？

写在最后

一般孩子买保险，一年2000左右，买保障型险种足够了。特别是3岁以上的孩子，消费型保障险：0元-400万元的医疗费用报销；50万的重疾险，100万的少儿特定重疾，100万的少儿罕见病；50万的意外保障。一年也只要2000左右。

有人会说：你这都是消费型的，能比我们返还的好吗？

我把省下来的钱存去银行，也比你返还的利息高。不服可以拿事实来说话！

我是化险为易，多年保险狗，关注我，和你一起走出保险套路！

其实很多父母的保险意识，都是从有了孩子开始的。父母之爱子，则为之计深远，我非常认同，保险的配置需要专业规划，才能做到最大化保险的功能和作用，我来分享一下，给宝宝配置保险的思路，希望能帮到你。

在开始之前，我们先考虑一个问题，我们给宝宝买保险，是想解决什么样的问题？

保险的本质是转移风险，

对于宝宝来说，有三大方向，建议优先考虑，意外，重疾，教育。

因为他们真的只是个宝宝，要靠父母的全盘规划。

1，意外

据相关数据表明，意外是导致婴幼儿伤亡的最主要原因。

意外的风险，像摔伤，烫伤，跌落，交通意外，意外险正好可以转移这一类风险，一般来说，意外险，既可以做到高杠杆，保费又相对便宜。

意外险分消费型和返还型，也有长期型和短期型。

具体怎么选，最关键看产品责任。

意外险主要保意外身故伤残责任。

保额，一定要看主险保额，而不是特定某一类的保额。

另外，一定要看残疾责任，是全残责任还是伤残责任，这个区别很大。

第三，是否包含意外医疗，我们可以关注一下，免赔额，社保限制，报销比例等。

最后，一定要看条款。尤其是免责条款，保险买的是一份合同，最后所有的赔付都是按照合同条款来赔。重要的事情说三遍，看条款，看条款，看条款。

建议给宝宝买一年期的消费型意外险就好。

2，重疾

重疾险在宝宝的保险配置中，主要是覆盖两部分风险，第一，是父母因照顾孩子导致收入损失补偿，比如很多家庭因为孩子生病，夫妻双方一人辞职在家照顾孩子，第二，宝宝重病的治疗费用，少儿特定疾病也是高发，其实很多病都是可以治愈的，比如常见的白血病，治愈率在80%，但费用也是非常昂贵。

重疾险，越早买越好，这个成人和小孩都适用，

基于两点：1，年龄越小，保费越便宜。2 ，身体健康状况。现在90后都没有勇气看体检报告了。

怎么挑选适合的重疾险呢？

1，看高发重疾是否包含，对于宝宝，特定少儿疾病是否包含很重要，比如，严重手足口病，严重川崎病，自闭症，少儿白血病等。尽量选择少儿重疾覆盖的种类越多的产品。

2，看轻症种类和赔付比例，最关键看是否包含高发轻症。比如轻微脑中风，原位癌等，看一下轻症赔付比例，有的公司20%，也有的30%，当然同等条件下，选赔付比例高的。

3，看赔付次数和分组情况。不是说赔付次数越多越好，至少2次赔付是要的。分组呢，不分组比分组当然要宽松一些，但费用也会贵一些，预算充足，肯定选不分组的。预算有限，选分组的，只要高发疾病分在不同组就好。

4，等待期，等待期越短越好，不同保险产品对同一种疾病的等待期，有不同的定义。比如有些只要90天，有些要求180天，选等待期短的。

5，看有没有豁免条款。比如轻症，中症，重疾的豁免，给宝宝买，还有投保人豁免，豁免就是，如果发生疾病的理赔后，不用再交保费了，合同继续有效。这个一定要有。

还有很多其他的因素，可以综合考虑进去。

建议，预算充足的家庭，建议配置终身型重疾。预算有限的家庭，可以配置消费型重疾。

也可以两者结合，互为补充，在有限预算内拉高整体保额。

3，教育

这个在完成基础的保障后，可以建议配置教育储蓄险。

毕竟教育这个也是刚需，而且教育的成本也是越来越高，拼爹也好，拼妈也罢，没有两台印钞机怕是搞不定。

对于大多数人来讲，更建议及早开始规划，毕竟雪球需要滚的大，需要足够多的雪和极长的坡，这里的雪，是本金，坡就是时间，本金乘以时间，才能彰显复利的威力。

建议安排一个专款专用的教育金账户。

这也要看未来出国与否，什么时候出国，大致的费用估算。每年领还是一次性领。

教育金的特点，保证领取，领取的钱多的胜。

建议：不确定出国，先配置保证领取高的教育机会。

打算未来送出国，可适当进行多币种的储蓄计划安排。

最后的最后，父母才是孩子最好的保险，给孩子配置保险的同时，父母的保险更应该优先安排。

更多咨询，欢迎互动交流，希望我的分享对大家有启发。谢谢

买保险其实和看病差不多，自己去药店可以买（好比在支付宝、微保上买保险）、网上百度一下自己的症状再买（产品评测的软文推广）、找医生看病后开药（找保险顾问购买），都可以，很显然最靠谱的是找医生开药。

保险需要注意的问题太多了，相信您看了很多攻略还是处于蒙圈状态，所以找一个靠谱的顾问来协助你选择产品是最好的，何况买保险不只是选择几款产品那么简单，还涉及到后续的理赔，以及出现争议时的权利主张。产品知识可以看攻略，理赔经验得靠时间的沉淀。

所以，我不写详细的攻略了，从宏观的思路和方法上来给予建议吧！

首先，找一个靠谱的保险顾问

1、选择保险经纪人还是保险代理人

卖保险的有两种人，保险代理人与保险经纪人。

保险代理人就是我们平时接触比较多的号称我是中国人寿的、我是中国平安的这些业务员，这些人只能做一家公司的产品，所以天然的属性决定了，一定会说自己的公司是最牛逼的，产品是最牛逼的，其它的都是垃圾，无论你的需求是什么，都必须往他们有的那几款产品上引导！

保险经纪人就是号称可以货比三家的销售人员，他们可以代理几十家保险公司的产品，产品线丰富，从天然的属性上来讲可以更大程度的满足客户的需求，可以根据您的需求来找到合适的产品，而不是把您的需求引导到自己有的产品上。

产品众多，对于产品的看法就相对客观中立一些，因为有不同的保险公司的人都在努力的给经纪人培训说自己的产品好，在这种思想的碰撞中容易独立思考，思考出到底是什么样的产品才算好产品。

保险经纪人的产品性价比确实高，基本比市场上主流的产品能便宜30%-50%，但是像中国人寿、平安、太平洋这样耳熟能详的公司是不能销售的，如果您非常介意公司的品牌，那可以多花些钱买个踏实，本来买保险就要买个踏实嘛！

如果，你真正的研究了，其实大多数产品与公司的大小没太大关系，具体就不在这里阐述了。您可以详细找保险经纪人详细的聊一聊，也可以找代理人反驳一下，多听听会有不同的认知的。

2、如何选择靠谱的保险代理人或保险经纪人

做保险的人很多900来万，基本有口气的就能做保险，但真正了解保险的人却不多，有至少50%以上的人根本就不知道保险是个什么东西，能碰上专业的从业人员那是一件比较值得庆幸的事情。

所以，无论保险经纪人也好，保险代理人也好，可以多找一些人聊聊，通过交谈来判断是否靠谱。

基本把握好两点就可以了：专业和操守，这两者缺一不可。

对于专业方面的考察，可以问一些问题，比如：

什么是预定利率？同样预定利率的产品为什么收益不一样？

被保险人与受益人同时身故这钱怎么赔？

什么是分红险？买分红险与买保险公司的股票是不是一回事？

对于操守的考察，也可以问一些问题，比如：

我身体有一些问题，医生说没事，还用不用告知？(不可越的红线）

另外一个人给我返30%的钱，你能返我多少？（尊重从业者的价值，返佣的坚决不要）

我爱人不同意买保险，我替他签字可不可以？(不可越的红线）

操守有问题的一律PASS掉，专业有问题的一律PASS掉。

也不一定只做一个人身上，可以同时在两个人那购买，这样两个人给你服务有竞争会更好。

正规的保险规划流程

我们讲了和看病一样，上来不问情况直接上药的肯定是不对的。

应该先了解您家庭的财务状况、成员状况、健康情况，然后梳理出家庭需要什么保障，计算出需要多少保障，然后再根据您的预算来决定适合什么类型的产品，从而选择合适的产品。

而不是先选产品，然后看您的保费预算能买多少保额算多少保额。

把人和流程把握好了，基本就没太大问题了，那就放心的把家庭保障交给你的顾问来操作吧，以后保险上有任何问题，直接找他们就可以，省时省力省心！

说了这么多，有没有发现我比较靠谱呢？哈哈哈

第一，新生儿医保

医保是国家福利，建议每个人都要参加，新生儿也是如此。

孩子出生三个月内要去办理居民医保，这样孩子出生时如果因为一些疾病原因住院的话，医保办下来之后是可以申请理赔的，这是任何商业保险都不能保障的部分。

第二，商业保险

1、医疗险

孩子抵抗力低，生病概率高，而且很多时候孩子就医治疗所用药物、治疗手段在社保范围外，所以商业保险必不可少，社保报销之后的部分商业医疗保险可以报销，一般孩子7岁以下这部分费用会贵些，7～18岁是最便宜的时候。

2、意外险

一年百十块钱就能解决，建议选择可以报销社保外用药的意外保险。

3、重疾险

也就是重大疾病保险。保障特定的疾病，一般包含上百种疾病。

孩子一旦罹患重大疾病，除了高额医疗费，父母有可能为了照顾孩子而暂时放弃工作，所以孩子的重疾保额也要高，建议50万以上。

重疾险也是保障保险中保费占比最高的险种，要根据自己的经济状况考虑，孩子的重疾险定期消费型（保障30年）要比终身型便宜很多，条件允许建议终身打基础+定期提升保额。

至于教育金、婚嫁金等，说简单就是储蓄类别的年金保险，为未来做个提前规划，先把保障类保险做到位了再考虑这部分。

最后，重点来了，父母才是孩子最大的“保险”，所以父母的保险应该在孩子之前配置，不要本末倒置的哈。

给宝宝买保险，建议先买健康险，包括重疾险和医疗险，其中医疗险又包括了住院医疗和意外医疗。重疾险保障期限长，宝宝年纪小保费低，越早买就越划算。条件允许的话，再补充一份理财或是教育险，做为给宝宝读书用的钱，专款专用。

1、如果还没买少儿医保，建议先买上少儿医保，在医疗方面是最基础的保障，可以报销社保内的医疗费用，减轻家庭的经济负担。

相对于商业医疗险，少儿医保还有不用健康告知，保证续保等优势。

不过，少儿医保还有不足，也就是大家常说的“保而不包”，只保社保内的，社保外的不保，而且还有起付线、封顶线、自付费用等。

所以，有了少儿医保的基础上，还需要补充商业保险。

2、商业医疗险，可以报销社保外的医疗费用，重点是住院（大风险）的医疗费用，来覆盖大额的医疗费用支出的风险。

比较常见的是百万医疗险，一般有1万或5千的免赔额，以有社保身份购买的，扣除社保报销的钱，自费1万以上的，符合理赔条件的医疗费用，保险公司报销。

如果平时就医在特需部、国际部或私立医院，那就可以选择中高端医疗险，享受更好的医疗条件和服务。

3、意外险，孩子的自我保护意识较低，平时难免会有磕磕碰碰、意外摔伤、意外烫伤、被猫抓狗咬等意外事故发生，所以，意外险也是很有必要的。

以上这些意外事故导致的医疗费用，都可以用意外医疗进行报销，包含门诊和住院，都可以用。意外医疗，建议选择不限社保、0免赔、100%赔付的，保障更全面。

意外险还保意外身故和意外伤残，符合理赔条件的，按照保险合同约定，保险公司直接赔一笔钱。

需要注意的是，孩子身故的赔偿金有限额，根据保监发〔2015〕90号规定，未成年人 0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。

意外伤残按照伤残等级赔付，没有类似身故赔偿的限制。

孩子专属的意外险价格不贵，最低一年60块就可以买20万保额，150元就可以买50万保额，还包含不限社保、0免赔、100%赔付的意外医疗，性价比非常高！

4、重疾险，如果孩子不幸得了重大疾病，医疗花费也会很大，康复时间也会很长，作为父母至少需要一个人请假照顾孩子，收入也会受到影响，整体来讲对家庭的经济状况会产生很大影响。

重疾险的赔偿金就可以有效覆盖以上的经济损失，以减轻家庭的经济压力。

给孩子购买重疾险，建议购买包含少儿特定疾病和罕见病保障的，而且可以额外赔付的（比如买了100万保额，得了少儿特定疾病，额外赔100万，共200万赔偿金；得了罕见病，额外赔200万，共300万赔偿金），这样对孩子的保障会更好；最好重疾可以多次赔付（赔完一次重大疾病，还可以再赔）。

关于是买终身好还是定期好，要结合家庭的预算，预算充足，建议购买保终身的重疾险。

5、在此，也提醒广大宝妈宝爸，买保险最好是家庭整体统一规划，因为谁也不知道风险会发生在谁身上；如果非要说家庭里谁最应该买保险，那肯定是家里的经济支柱。

希望以上内容能帮到大家，如有其他疑问，可在评论区留言！

给宝宝买保险。不知道怎么买。买什么品种？对于你的需求，为多年资深保险代理人。给你以下几点我的建议！

第一个要买的就是重大疾病保险。保障宝宝一生优无虑成长。

第二个要买的就是意外伤害。风险无处不在。

第三个要买的就是住院医疗。吃五谷杂粮没有不生病的。这个保单的是发生小病住院。保险公司给予报销。

第四个要买的是意外医疗。生活中磕磕碰碰 猫抓狗咬 在所难免。100元免赔，剩余百分之百报销。

第五个可以买一个教育金保险。孩子以后教育创业。储蓄资金。

第六个住院津贴。不管是疾病住院还是意外住院，保险公司给与补贴。

以上个品种是保险必备品种。其他的可以选择性购买。