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理清了银行房贷的套路后 你还愿意提前还清房贷吗

导读 银行的客户中,不乏这么一类人,他们以前买房的时候因为经济原因选择了贷款买房,但是在创业成功或是事业有成后,选择第一时间来将好几十年

银行的客户中,不乏这么一类人,他们以前买房的时候因为经济原因选择了贷款买房,但是在创业成功或是事业有成后,选择第一时间来将好几十年的房贷一次性付清。

理清了银行房贷的套路后 你还愿意提前还清房贷吗

毕竟背负房贷仿佛背着一座大山,人们都想尽快摆脱这个束缚,因此不少人选择提前还款,但超过这个时间段后,提前还房贷就是白给银行送钱。

但在现实生活中,许多人选择提前还款的重要原因之一,竟然是他们认为房贷的利息高,提前还款能够节省更多的利息。事实真的如此吗?据银行经理透露,这3种情况下提前还款,相当于白给银行送钱。

第一种:公积金贷款购房

现在不少职工都缴纳了公积金,通过公积金贷款能够享受较低的贷款利率。公积金贷款作为社会给职工的福利,5年期以上的公积金贷款利率仅为3.25%。

要知道,历史最低的商业贷款利率都达到了4.65%,因此公积金贷款的利息是非常低的。如果有存款,还会理财,完全可以将钱进行投资,这样节省的钱,可比提前还贷省多了。

第二种:剩余还款时间短

房贷分为两种,一种是每月还一样钱的等额本息,一种是先还大头的等额本金,而这两种不同的还贷模式,决定了提前还贷是赚还是亏的重要节点。

先拿等额本息来说,假设商贷100万元,贷款30年,按LPR利率4.65%算,每月的还款额都是一样的,为5156.37元,但值得注意的是,其中1-10期每月本金中,其中3800多元都是偿还的利息,而最后一期中,利息仅为19.9元,本金还款额高达5136.47元。

这意味着等额本息的前段时间,主要还的是利息,后期还款的大头是本金。因此,若是还了20年的贷款后,再一次性结清本金,这意味着此前的利息白交了。采用等额本息还款方式,一旦超过15年了,就没必要选择提前还款了。

再说说等额本金,同样商贷100万,按LPR利率4.65%计算,每个月需要还本金2777.78元,前期月供利息高,随时间逐渐递减。在最后一期中,利息仅为10.76元,由此可知,利息也在之前还掉了大半。

当采用等额本金还款方式时,30年房贷期,还款期超过了10年,那就没必要提前还款了。

其实可以看出,房贷的利息在前期会给购房者很大的压力,但是随着通货膨胀和时间流逝,房贷进入还款的下半个周期时,均是利息少本金多的组合,在下半周期选择提前还款,相当于把极低利率的房贷还掉了,白给银行送钱,不如通过投资理财赚差价。

第三种:房贷利率有优惠折扣

目前我国开始严控房价,为了鼓励刚需买房,不少地区也出台了相关政策,同时联合银行,进行房贷利率转换。实质上,房贷利率是大部分人在金融市场上,能真正享用到的最低贷款利率,就拿房贷的5年期基准利率4.9%来算,当这个利率打个9折为4.41%,7折为3.43%,就更实惠了。

当买房享受了优惠折扣时,可以不急着还房贷,因为整个金融市场上,再难找到这么低的贷款利率了。

中国人骨子里不愿意欠钱,所以才会有这么多人想要提前还清房贷,但是理清了银行房贷的“套路”后,你还愿意提前还清房贷吗?

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