尽管印度储备银行(RBI)已经多次降低了回购利率(银行向央行借款的利率)，但贷款利率并没有相应的变化。因此，购房者往往渴望知道为什么会发生这种情况，以及银行和住房金融公司(hfc)是如何收取利率的。本文论述了住房金融公司和银行是如何收取住房贷款利息的。

氢氟碳化物由印度央行下属的国家住房银行有限公司(NHB)监管。氢氟碳化物的资金来源不同于银行。因此，高果糖玉米糖浆发放住房贷款收取利息的基础与银行所采用的完全不同。这些公司的实际贷款利率基于一个内部基准利率，即基准基本贷款利率(BPLR)。所有贷款的利率都是参照这个利率计算的。BPLR通常是HFC收取的最高费率。因此，大部分住房贷款的利率都低于这个PLR。

因为没有借款人知道最好的客户得到的最低利率，所以这个基础是不透明的。此外，这些贷款机构通常不会像银行那样频繁地调整利率。为了吸引和获得新客户，高果糖玉米糖浆为他们的PLR提供更大的折扣，这对现有客户似乎不公平，因为他们的锁定率更高。只有当贷款人降低其PLR时，现有的借款人才会受益于较低的利率，而这种情况并不经常发生。

因此，信用评分良好的借款人应该从银行获得住房贷款，而不是从高果糖玉米糖浆那里。如果您希望利用新客户的费率，您需要支付一笔转换费。

接下来的问题是:为什么人们会转向高果糖玉米糖浆。在大多数情况下，借款人有一些问题，要么是财产的文件或他们的收入证明或一个坏的信用评级。由于贷款给这些借款人会给贷款人带来更高的风险，因此与银行相比，较高的利率是合理的。

早些时候，银行也曾以同样的基础发放贷款，接着是氢氟碳化物。,PLR。由于这种贷款基础不透明，对消费者也不友好，为了提高贷款利率的透明度，印度央行从2010年7月起引入了计算贷款利率的“基准利率”概念。基准利率是一种银行不允许贷款的利率，即使是最好的借款人。引入基本利率概念的目的是，提高贷款的透明度，并确保银行将回购利率的下调传递给客户，其速度要快于PLR机制下的做法。第一个目的是服务，作为基础费率作为最低费率。所以，一个借款者清楚地知道他要支付给最好的客户的溢价是多少，这些客户可以以基本利率获得住房贷款。

参见:为什么印度央行最近降低回购利率不会导致住房贷款利率下降

然而，银行未能迅速传递回购利率下调的好处。银行还设计了巧妙的方法，以不同的方式计算它们的基本利率，这是不透明的。基本利率应该是基于银行资金的成本。然而，由于这些银行持有的旧存款和借款的投资组合利率较高，每次印度央行降低回购利率时，都会导致它们的基准利率出现非常微小的下降。从2014年1月至2016年10月期间，印度央行将回购利率下调了175个基点，而银行仅将基准利率下调了50个基点至75个基点，这一事实就可以证明这一点，从而剥夺了消费者享受回购利率下调的好处。

作为基准利率的概念没有达到预期的结果,并确保银行转嫁回购利率和借款成本降低的好处的消费者,比实际上是发生了什么,印度央行强制要求所有银行链接所有贷款借贷的边际成本,不同的任期。这样，银行就可以计算出不同期限(如隔夜、一个月、三个月、六个月和十二个月)的基于基金的贷款利率(MCLR)的边际成本。这与基准利率不同，基准利率是银行用于不同期限的贷款，而不考虑基于租期的相应借款。在迈凯轮下，住房贷款的利率不会随着银行迈凯轮的每一次变化而变化，因为银行被允许有一个最多为一年的重置期。

由于这也没有得到预期的结果，从2019年10月1日起，印度央行强制要求所有银行将所有贷款的基准利率与外部利率挂钩，而不是内部计算的利率。银行现在可以根据任何外部基准来设定贷款利率，比如:

a)印度储备银行回购利率

b)金融基准印度私人有限公司(FBIL)公布的3个月期印度国债收益率

c)和所公布的政府六个月期国库券收益率

d) FBIL公布的任何其他基准。

通过外部基准，回购利率的任何下调都将迅速传递给借款者。此外，审查期也从MCLR下的一年降至外部基准贷款利率(EBLR)下的两个月。当利率降低时，这对借方有利，但当利率上升时，这将对借方不利，因为利率的传导将更早发生，最多在印度央行回购利率变动后的两个月内。

在贷款全部偿还前，根据“公共贷款利率”、“基准利率”及“按揭贷款利率”制度发放的现有房屋贷款，将继续受有关制度规管，除非贷款已转为“公共贷款利率”。现有的借款人可以在不收取任何费用的情况下转到EBLR，前提是他们的贷款不需要支付任何预付款。即使你的房屋贷款需要支付预付款，如果你愿意，你仍然可以使用EBLR。人们是否应该转向EBLR是一个棘手的问题，因为在这种机制下，利率变化会更快，即使利率周期逆转。很难预测低利率会持续多久，何时会逆转。