未来的房贷难办，可能会是一个比较长期的过程，去年出新政后今年市场还没反应过来。

房贷作为银行的最优质贷款产品，一直都是多多益善，也是银行最喜欢的贷款产品。

行情特别低迷的时候，会利率打折，并且，银行会主动积极地向房产中介要房产贷款的业务，行情好的时候利率上浮。

不过，过去十几年利率打折的次数确实是比较少的。

房贷是老百姓能向银行借出来的额度最高，贷款周期最长，贷款利率最低的贷款产品了。

以前都是银行都是无限额度放款，自从住房贷款集中度管理实施之后，规定不同级别银行的放款额度上限。

去年底到今年上半年，楼市行情好，不管是新房还是二手房的成交量都很大，贷款金额也很大，银行放款没刹住车，直接把全年的额度用完了。

现阶段，地方为了多卖地，为了更多的财政收入，开放商为了多卖房，一拍即合，所以就只能把有限的额度都给了新房市场，在有限的贷款额度中，只能积压二手房的放款额度了。

所以今年只是开始，未来银行的风控审核只会更严格。

未来的房贷放款周期会拉得更长，具体表现如下：

第一，提高首付比例，30%以上成为常态，特别是现阶段，很多银行甚至要求首房首贷的客户，首付比例40%，甚至还有要求59%的。

如此做，可以直接降低银行风险，不过，这一点，对于刚需购房者来说，特别是首付金额少的客户来说，是一个比较大的打击。

第二，放款周期拉长，长的可能超出你的想象。

比如3个月放款就意味着今年可以多用明年的3个月额度。现在3个月都吃紧，不排除继续拉长，反正往后推，额度有限，只能时间拉长，以时间换空间。

第三，在有限额度的情况下，银行就开始挑客了，比如之前的三无贷款、0首付，高评高贷、假离婚单身，降首付等等操作，银行就不会接了。反正客户都是排队，反正客户量都很大，银行会直接挑最好的客户，直接挑选最优质的房产，就是最优质的抵押物。

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