“以房养老”保险指的是老年人住房反向抵押养老保险。银保监会日前发布通知，决定将“以房养老”保险扩大到全国范围开展。经过4年试点，以房养老保险实施情况如何?公众能否接受这类保险，如果想购买，又该注意哪些方面?

广州23户33位老人签约

2014年7月，原保监会在北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点。2016年7月，原保监会决定将试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地市，试点期间延长至2018年6月30日。

从试点情况来看，业务开展并不理想。目前国内只有幸福人寿一家保险公司开展了相关业务，截至2018年7月31日，共有141户家庭201位老人签约，98户家庭139位老人完成承保手续。

对于该保险产品的设计初衷，学者指出，以房养老作为一种金融产品模式，可以弥补老年人多层次养老潜在的发展需求，是政府兜底之外的一种市场行为。

基于此，在前期准备阶段时，保险公司即根据北京、上海、广州、武汉四个城市的一些有意向的客户，从老年消费者的立场和角度研发设计保险产品。“(产品设计)按照‘三优先’原则，优先孤寡失独老人、优先低收入家庭、优先高龄老年群体。”幸福人寿相关人士说。

2015年，4个试点城市以房养老产品先后落地。当年6月，广州市两位七旬老人正式签订幸福人寿的以房养老产品“幸福房来宝”投保单，成为广州以房养老保险产品的首批客户。截至目前，广州有23户33位老人签约并已领取到养老金。

养老金不受房价下跌影响

记者通过查询了解到，目前在售的以房养老保险产品为《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险(A款)》，险种性质为“非参与型反向抵押养老保险”。老年人将房产抵押给保险公司后，可继续住在原有房屋中，并按照约定条件领取养老保险金直至身故。而保险公司不参与分享房产增值收益，但承担房屋下跌风险和长寿给付风险，在投保后老年人即可终身领取固定养老金，不受房价下跌的影响。

那么房产如何估算，基本保险金额如何确定?据了解，基本保险金额基于所抵押房屋的评估价值。保险公司会在考虑抵押房屋的折扣、长期预期增值、预期的被保险人平均生存年限、利率、终身给付的成本等因素后，确定基本保险金额。

假如投保人为65周岁男性，房产有效保险价值为500万，那么老人每月可领取养老金为15155元，直至去世。如果存在退保利益和中途退保情况，同样条件下，这位老人每月可领取12340元养老金。

只有1家保险公司开展业务

以房养老保险这一种新的养老方式出现后，为何未被广泛接受呢?

传统养老观念以及不可确定的房地产价值风险等，都是限制“以房养老”业务开展的“拦路虎”。

首先，不少老人将房产视为重要遗产，“以房养老”观念估计短期难以改变。

其次，除了传统观念的影响外，“以房养老”的风险来自房产估值和资产的流动性风险。在房价不断攀升的经济环境下，老年人更愿意相信自己房子的价值会一直上涨，而金融机构出于风险考量，对老年人房产的评估价往往低于市场交易价，这也会影响老年人的投保热情。

而且，保险公司参与的热情也有限。截至今年6月底，有多家保险公司都获得了以房养老保险试点资格，不过目前，只有1家保险公司开展了业务。

在幸福人寿相关负责人看来，该公司在反向抵押养老保险方面进行一个相对比较完善的尝试，但是仍然在房价波动风险、现金流动性风险、舆论及法律政策风险、房屋处分风险等方面给保险公司带来较大的挑战，亟待政府给予更多的关注和支持。

但即便如此，还是应该认识到以房养老保险的重要性。“以房养老是养老金融服务的有益探索。”中国人民大学教授董克用认为，以房养老作为养老保险新选择，不仅能使老年人拥有的房产同时发挥居住、养老和资金保障的三重功效，还能将养老保险、社会保障与购房养老相结合。

在国务院发展研究中心研究员刘卫民看来，“即使是试点的推进与我们的预期有一定的距离，但是这种实践意义和创新意义还是要坚持下去”。