问：在我的遗嘱中，我将公寓及其所有内容留给我的儿子。我已经拿出人寿保险单，这样他就可以用这笔钱来支付抵押贷款的余额。这个计划有哪些优点和缺点?

-安妮答：你好，安妮。很明显，您已经达成了遗嘱，但您的来信并未提及您的年龄或您可能认可的其他资产或受益人。你有没有用律师准备你的遗嘱?

律师会与您合作，确保您有一个计划，如果您的儿子在您之前或与您一起去世时会发生什么 - 如果他这样做，谁是您的替代受益人?您是否考虑过您的儿子是住在公寓还是出售?你的儿子是否有配偶或孩子，如果他不能活下来你可以继承?如果您还没有与有经验准备经验的律师考虑过这些问题，我建议您这样做。

您还要求我采取计划，为您的抵押贷款提供终身保险。

如果您从抵押贷款人那里获得人寿保险，则可能仅在您与该特定贷款人抵押时才有效。如果您更换抵押贷款公司，您可能会失去该保险，此时，您可能无法获得新保险。为了降低这种风险，您应该从抵押贷款机构获得独立的人寿保险，而不是人寿保险。这种独立保险也可能更便宜。

选择独立人寿保险还有其他原因。抵押贷款保险可能与抵押贷款金额挂钩。因此，假设首次获得保险，您的抵押贷款本金为20万美元。随着岁月的流逝而你继续偿还你的抵押贷款，本金金额将会减少，以便在申请福利时，你的抵押贷款本金可能会降至50,000美元 - 这就是抵押贷款保险将支付的金额。从财务角度来看，这意味着您可能已经剥夺了您儿子15万美元的免税福利(保险金额为20万美元至50,000美元之间的差额)。如果您今天获得20万美元的独立保险，那么无论您的抵押贷款剩余金额多少，未来的支出将为20万美元。

通常，人寿保险福利是免税的。独立的保险代理人可以将保险收益转移给您的儿子，而不是您的抵押贷款公司，如果他决定不住在您的公寓，这可以为您的儿子提供更大的福利。

现在，我们来谈谈房产本身。你没有提到你是否有配偶。如果是这样，您的配偶也可能拥有必须考虑的共管公寓的权利。此外，您应该记住，房地产礼品的正确法律描述至关重要;如果您的遗嘱未能为您所设想的共管公寓指明正确的描述，您的礼物可能不会传递给他。