极端天气，从洪水到野火，再到高级飓风，对社区造成的破坏更大。现在，新的研究表明，该国的大部分住房可能都不足以应对这些灾难。

由于严重的建筑劳动力短缺以及新的材料关税，重建成本在过去两年中显着上升并持续上升。如果这些增加的成本没有被定期纳入灾害易发地区的保险范围，房主将面临巨大的损失，甚至可能通过抵押贷款市场产生共鸣。

无法从灾难中恢复过来的房主不太可能保持抵押贷款的最新状态;如果一个地区遭到破坏，房屋价值就会下降，房主可能会因为贷款而陷入水下。

据美国国家海洋和大气管理局(National Oceanic and Atmospheric Administration)称，去年有14次不同的自然灾害，从加利福尼亚州创纪录的野火到佛罗里达州的毁灭性飓风，造成美国损失910亿美元。这是连续第八年在十亿美元范围内至少发生八次灾难。NOAA还报告说，2018年是有记录以来第四个最热的一年，而且变暖不仅增加了干旱，野火和强飓风的风险，而且还增加了严重暴风雪的风险。

所有这些变化都让保险公司急于重新计算可能在自然灾害发生后损失的房屋覆盖率。CoreLogic的一份新报告研究了四个易受灾害地区的估值，并提出了一些令人震惊的数字，表明日益恶劣的天气和更高的重建成本对房地产的风险上升。

金融破坏

“欠保险问题可能导致财产所有者遭受财务破坏，人为压低保险运营商的覆盖范围限制，以及增加贷款违约率，”CoreLogic高级领导分析师Amy Gromowski表示。“遭遇自然灾害事件的房主，如加利福尼亚州的野火，经常受到个人和金融破坏的打击，许多人无法重建家园，这延长了该地区的复苏，并经常导致房主违约抵押贷款。”

根据CoreLogic的报告，多年来低估的房产可能会产生超出一次性索赔的问题。如果不持续监控建筑和人工成本，则索赔估算可能不准确。

在加利福尼亚州，其中一个研究区域，Corelogic确定了110,000个南加州地产，这些地产的野火风险极高。平均重建成本估计为40万美元，风险超过460亿美元。由于劳动力和材料成本的显着增加，这些成本明显高于两年前的成本。

因此，如果过去两年重建成本增加(5.6%)，只有1%的风险房屋完全丧失野火，如果保险范围不是最新的，那么1%的低估将是2500万美元。

在东北大西洋和墨西哥湾沿岸地区沿海飓风多发地区，Corelogic发现了大约110万处房产，风暴浪涌造成极高的极端风险。仅在佛罗里达州，风险房产的重建估计为2400亿美元，近期成本增加。

广泛的保险缺口

报告称，“两年内不更新重建费用的财务影响很大。”“如果一场灾难性事件仅影响5%的房屋，并对5%的房产造成30%的风暴潮损害，那么重建成本低估约为2.05亿美元。”

这只是海岸线的风险，但如果将内陆洪水考虑在内，例如飓风哈维，则欠保险更为普遍。休斯顿的重建成本在过去两年中增长了7%以上，这意味着如果保险不是最新的，市场覆盖面被低估了4900万美元。

龙卷风胡同也在考虑保险范围的潜在缺口。仅在俄克拉荷马州，平均每年约有56次龙卷风，大约130万处房产和2570亿美元的重建成本处于非常高或极端的风险之中。如果这些房屋的保险价值没有按照目前的成本水平计算，而过去两年的房屋成本增加了6.6%，房主可能会遭受巨大损失。如果一次龙卷风对只有1%被认为风险很高的房屋造成20%的损害，那么重建覆盖面将达不到3400万美元。

如果在任何易受灾害的地区没有足够的保险范围，抵押贷款市场的风险也会上升。根据CoreLogic的数据，2017年三次大飓风之后，休斯顿和珊瑚角，佛罗里达州，大都市地区的严重抵押贷款拖欠率增加了两倍，而波多黎各圣胡安则增加了四倍。2017年Tubbs的野火导致加利福尼亚州Santa Rosa的严重拖欠率飙升50%。

“家庭经常性收入和支付流动的中断，以及财产价值的大幅下降，都可能引发抵押贷款违约;特别是如果房主保险不足并且无法承受重建，“CoreLogic首席经济学家Frank Nothaft说。