如果您打算购买第一套房子，那么如果影响住房所有权的拟议立法获得批准，您可以增加一个更大的障碍–首付更大。

UNC社区资本中心和负责贷款中心最近发布的一份报告认为，拟议的立法要求首付比例为20%，这将阻碍少数群体有能力成为房主，并影响近60%的信誉良好的购房者。

该研究得出的结论是，尽管将影响来自不同经济结构的潜在购房者，但如果该立法获得通过，将有近四分之三的非洲裔美国人和拉丁美洲人借款人被排除在购房者之外。负责贷款中心(Center for Responsible Lending)的吉娜·格林(Ginna Green)认为，这是因为从历史上看，这些人口的平均收入要低于白人。

格林指出，“如果您要求购房者在购买房屋之前实际节省20%的首付，那么即使他们仍然有能力负担每月的抵押贷款，许多家庭仍需要数十年的时间来积累这类钱。付款“。

格林继续说道：“非裔美国人，拉丁裔，教师，消防员，工人阶级，在经济中难以取得进展的任何人都会遇到更多麻烦，”格林继续说道。“就像摆锤在房地产市场中从一侧摇摆到另一侧一样。一方面，少数群体获得了风险最高的贷款，而另一方面，少数群体将首当其冲地承担这些繁重的首付要求。”

拟议的要求是通过最近通过的《多德-弗兰克法案》制定的法规的一部分，该法案旨在遏制一些使房地产行业陷入困境的不可靠(在某些情况下是彻头彻尾的刑事犯罪)借贷行为。

但是，没有什么事情是一成不变的，因为联邦监管机构仍在清理细节，但所有人都同意，不仅需要采取一些行动，不仅要帮助经济，而且要确保不再发生次贷危机。

尽管该提议并没有要求所有借款人都提供20%的首付，但它确实要求借贷少了首付的贷方将至少5%的风险留在内部，而不是将其全部从账本上剔除。自然的结果可能意味着借款人的利率上升。

这是人的本性。那些努力储蓄和投资更多购房的个人将更愿意做任何必要的事情来保留他们的投资。研究人员发现，当贷款要求减少更多贷款的情况下，违约率是7.1%，而FHA贷款中通常只需要减少3.5%的贷款却有近10%。

联合主任迪恩·贝克(Dean Baker)不同意该报告的结论。“我知道几乎没有哪个星球的抵押贷款成本略有增加会拒收60%的信誉良好的借款人。在我的星球上，我们刚刚经历了可怕的房地产泡沫破灭，并使经济崩溃了十年，这在很大程度上是因为银行能够无风险地转移垃圾抵押。这是一项非常适度的规定，不会对信誉良好的借款人产生影响。”

首席经济学家马克·赞迪(Mark Zandi)认为，拟议的要求过于严格。他说：“我认为20%的首付要求太高了。我希望看到更多百分之十。”

赞迪还认为，政府应在维护这类抵押贷款方面发挥更大的作用。赞迪说：“这里要记住的非常重要的一点是，当政策制定者弄清抵押贷款融资的未来时，政府很可能只能在满足这些要求的贷款中发挥作用。”

赞迪继续说：“首付比例为20%，只有三分之一的贷款符合他们的指导，但是如果降低首付要求，政府可以监督将近三分之二的贷款，这就是我希望看到他们的存在。”