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超限的银行中其实又不少在房地产金融或个人房贷方面做得还挺有特色

作者 | 夏心愉

出品 | 愉见财经

上一期的“愉见财经”写了个故事:《某民营房企的贷款尴尬:年底还在等“腾笼换鸟”,年头直接被“踢出名单”》。这家房企的银行贷款算是凉凉了,他们路径依赖所寻求的银行们,可能像我稿件里写的那样“五个从严”、额度run out了。(备注,“五个从严”是指:主体从严、区域从严、业态从严、担保从严、资金监管从严。)

超限的银行中其实又不少在房地产金融或个人房贷方面做得还挺有特色

这家房企肯定不是孤例。中金测了测,如果以2020年半年报数据看,35家上市银行中12家房地产贷款或个人住房贷款占比已经超出了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》(下称《通知)中给定的占比上限;余下那些家虽然红线是没超,但其中不少家也是靠近边线了,今年估计也就是奔着“降增速、控限额、调结构‘’去了。

平心而论,超限的银行里,不少其实在房地产金融或个人房贷方面做得还挺有特色,比如兴业银行(601166,股吧)。尽管去年也的确是有口头的、窗口指导之类的,但无论如何《通知》里的上限是个新规,那超了后面就依规逐步压降就好。

上市银行里,超限(根据去年半年报推算)的有招商银行(600036,股吧)、兴业银行、浦发银行(600000,股吧)、平安银行(000001,股吧)、成都银行、郑州银行、青岛银行(002948,股吧)。

对公业务层面,据“愉见财经”打探,某股份制银行已经开始把房地产信贷的“准入关”卡得更死,开始了“名单制管理”,就是从总行公司条线下发一份“房地产营销准入名单”,名单之外的企业很可能会被“一刀切”。

这也意味着,有一些资质尚可的或中等的、本来有获贷可能性的房地产企业,现在会被挪入这些银行的“退出类”。

甲之负担,乙之财路。

因为总有一批银行,之前房地产类贷款占比并不高,离《通知》里定的占比上限规模,尚有不小的余量。当然这些银行也要分类讨论一下。

类型一,之所以房地产类贷款占比不高,可能是人家本来就不好这口,战略上本来就不偏重房地产类。比如上市银行里就有家房地产类业务占比历来都特别低的城商行,他家优异的零售业务多年来靠的就是最拳头的消费贷,就算前几年银行都齐刷刷傍房贷时,他们也没多做房贷。有这种战略定力才叫“NB银行”呀。那现在控不控上限,对这类银行来说就比较无感了。

类型二,多半是一些中小银行,规模不算太低,贷款定价却不低。很多是处于这次分档中的第三档的,房地产贷款上限22.5%、个人房贷17.5%。

这些银行,本来在前N强房企面前话语权啦要价能力啦都不是很高的,但现在反而逮到个机会:吃上面梯队银行额度满了吃不下吐出来的、但成色品相相对还不错的房企。

其实关起门来说大家心里都知道,房地产类贷款这个玩意吧,对银行而言,其实属于政策属性上不咋好、但商业属性上挺不错的,实际做业务的那帮人还是喜欢的呀。

一来,从既有坏账数据来看,房地产类属于比较低的,闯祸的还是批发零售、制造业啥啥的,再说房地产类贷款,有足值抵押物的,模式清晰;二来,现在经济情况不算好,疫情影响的行业太多了,给别的行业放贷更吃不准,算是另类资产荒吧;三来,比起别的行业到处让利,房地产类贷款算收益不错的了。

所以,对额度余量宽松且战略上也支持的中小银行而言,如果在合规的前提下能做做,未免不是机会。

僧多粥少了么,粥就精贵了。你懂的。

当然,人家也不是拉到篮里都是菜的,现在房地产行业入冬这么凛冽,当然也是要挑“前几十强”的、杠杆率不能太高的、“三道红线”的情况要审一审的。

用“愉见财经”一额度冗余小银行朋友的话说,他们有八个字,叫“抓住机遇,审慎介入”。

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