很多人拼命工作，努力学习，为的就是能多挣钱买套房子，让身体和灵魂都有安放之处。对于大多数普通人来讲，买房都需要贷款，那么房贷怎样还最划算呢?如果能掌握其中的技巧，甚至能帮你省下一套公寓钱!

大家都知道贷款买房，有以下几种方式：

1、公积金贷款

如果有公积金，那么用公积金贷款是最划算的，因为它利息最低，还不受开发商账户银行的限制。2、公积金贷款+商业贷款

有的贷款额度比较高，而公积金贷款有额度要求，超过最高额度剩下的贷款就需要商业贷款。虽然这种比纯公积金利息高点，但绝对比商业贷款合适。

3、商业贷款

商业贷款是最不推荐大家用的一种方式，但是现在很多公司只给交五险，无奈没有公积金的小伙伴想贷款买房就要选择商业贷款。商业贷款利息最高。

如今人们买房需要多高的成本呢?

首先看一下房价数据，根据中指研究院发布的百城房价数据，2021年3月，100个代表城市的新房销售均价为15916元/平方米。对于多数购房者而言，百城房价应该算是比较有参考价值的房价，毕竟带动熟人都会追求在大城市买房，全国的平均房价并不能反映真实的购房成本。如果按照百城房价来计算，购买一套100平米的房子需要160万，这样的购房成本与笔者所在城市的买房成本非常接近。

购买一套160万的房子，首先需要30%的首付，也就是48万，如果是90平米以上的首套刚需住房，需要1.5%的契税，通过计算可以得出契税为2.4万，加上1万左右的维修基金，购房者需要有52万左右的初始买房资金。

然后就是贷款部分，购房者需要向银行贷款房屋总价的70%，即112万，就按笔者所在城市的房贷利率，基准利率(4.9%)上浮15%，也就是5.635%，选择30年等额本息方式还款。最后需要支付利息120.35万，比本金112万还要多出8万，每个月需还贷款6454.42元。

事实上房贷利息对月供的影响非常大，假如没有房贷利息的话，同样购买160万的房子，贷款30年的月供会非常低。比如贷款112万，如果贷款30年的话，也就是360个月，相当于平均每个月还款3111.11元，但是如果考虑房贷利息的话，月供就变成6454.42元。

因此对于购房者来说，房贷利息是无法避免的事情，除非购房者有全款买房的能力。不过基于目前的高房价，大多数人贷款买房都要承受很大的压力，更不要说全款买房。因此从目前的情况来看，贷款买房依然是购房者最主流的选择。

房贷利息确实无法避免，不过购房者可以通过一定的还贷款技巧来减少房贷利息，通过这些方式也能省下不少钱。关于还房贷的技巧，笔者请教了一位银行行长，银行行长透露了3个还贷款的技巧，如果掌握这3个技巧的话，可以省下不少钱。

一、能选公积金就不要选择商业贷款

不用我多说，大家都知道公积金贷款的利息有多低，并且贷款五年和五年以上利息还不一样。所以有能力的小伙伴尽量把公积金贷款时间缩小，这样能帮你省下不少钱!如果贷款多，时间长，确实省下一套公寓钱!

第二：购房者工资水平比较高同时收入稳定的话，可以选择缩短还款年限

在实际买房的过程中，不管购房者收入水平如何，银行都会默认按照30年等额本息来计算房贷，购房者不特别提出的话，基本上都会选择这种还款方式。事实上购房者在选择还款年限的时候，应该根据自己的收入水平选择还款年限。

第三：如果有提前还款的打算，每早一年提前还款，就能省下不少钱

购房者需要明白等额本息还款的特点，这种还款方式前期利息的比重很高，前期还的基本上都是利息。还拿上文中的例子来说，购买160万的房子，贷款112万，选择30年等额本息的话，第一年还款总额为77453元，其中房贷利息为62735元，基本上80%以上都是利息。这就意味着前期购房者还款虽然很多，但是本金并没有减少很多。