美国国会众议院于本周四批准了新的房地产信贷法，该法将允许关于抵押贷款问题的社区指令延迟近三年。从现在开始，改革将在参议院进行。预计上层会在2月初对文本进行验证，并且一个月之后它可以在BOE中发布。他们支持法团PP，PSOE公民和PDeCAT，PNV，UPN，Foro的阿斯图里亚斯，加那利联盟和新的加那利群岛，而工发组织Podemos，Esquerra离共和，仲裁协议和EH-Bildu投了反对票。

在一年多以前开始的处理过程中，这些团体进行了多次变革，甚至引入了原始文本中未考虑的新方面。这些是伟大的新奇事物：

敏捷的代位权。最后，法律将允许抵押权人将贷款更改为另一个实体，而不需要获得授权的银行的许可，就像2007年以来一样。这鼓励了竞争。此外，该文本包括新的附加条款，以便贷方可以查阅客户或债务人的信用记录，并且在授予信贷或贷款的情况下，“向私人信用信息实体传达相应的数据”。

溯及既往。上周，这一新颖性被列入经济委员会的投票。法律将影响在英国央行公布后构成的抵押贷款。对那些已经生效的信用证更新或代位的人也是如此。但是，由于启动提前终止条款而在禁运前等待司法解决的人不会受到影响。一年前来到众议院的案文表明，现行法律规定的最后期限将受该规则的约束; 这一措辞为成千上万无法解决的案件打开了大门。最后，他们将被阻止，直到法院宣布自己。该法律适用于那些对执行过程持开放态度的人，具有新的限制，更加灵活。

执行延迟付款。它放宽了银行可能因未付分期付款而启动干预的可能性。在抵押贷款生命的前半部分，实体将在12个月未付款的情况下采取行动 - 或者代表资本的至少3% - 或15个月 - 或7%的钱 - 在此期间的其余时间。到目前为止，法律规定银行可以采取行动的时间为三个月，有时在驱逐期间结束。

新的费用分配。关于最高法院关于文件法律行为税(AJD)冲突的争议迫使代表们重新定义银行将承担的费用，以及客户必须支付的新法律。这种成本分配主要是因为它是支付它的实体。这是他们不仅需要使用AJD，还需要与公证人或注册相关的内容。唯一需要支付抵押期货的部分将是对房屋的评估之一。在这种情况下，还澄清了当客户将其抵押贷款代替另一个实体时会发生什么。鉴于这种情况，已经建立了一种补偿制度，通过该制度，承担有效抵押贷款的银行必须向失去该贷款的人支付部分初始费用。

佣金和利益。那些准备提前摊还的人将不得不支付更少的最高佣金。就可变利率信贷而言，摊销的成本将限制为有关金额的0.25%或0.15%，分别从抵押的第三年或第五年开始，由双方协商。 。如果是固定利率，则贷款期限的前十年最高佣金为2%，此后为1.5%。将一个变量更改为另一个变量将假定最大佣金为0.15%。延迟收取的利息将是每次的合法费率加上三个基本点。

公证人的作用。改革法律赋予的顾问为客户谁正在谈判抵押贷款，迫使以公证关键作用他们去他们的办公室两次：一次公证 ，以验证该银行已经给所有的向客户提供有关贷款的信息，并确保您了解条件; 签约的第二次，就像现在一样。在第一次访问，这将是免费的，银行代表不必去，客户必须已经知道银行有义务向其客户提供的标准化警告卡，以及另一张卡«与可能更危险的条款»。

较小的印刷品。公证人和注册服务商不得批准包含法院滥用条款的合同，这些合同包含在司法登记处。关于“敏感”的条件清单，经济部应该什么法律法规制定过程中，但总是尝试那些谁造成更多的矛盾，如地板条款。此外，相关业务将被禁止，即接受抵押贷款“包”的义务，其中银行以特定利益与一组产品一起提供贷款。这并不意味着如果购买某些产品，该实体不能提供初始抵押贷款利率的降低，这是迄今为止的惯常做法。