从2020年半年报数据来看，10家上市银行住房贷款占比超标，11家上市银行房地产贷款占比超标。

但分析人士认为，鉴于多数银行个人住房贷款占比远未达到上限，银行无需刻意收紧房贷，因此对个人房贷利率的短期影响非常有限。

2020年最后一天，房地产贷款将迎来重磅新规，银行房地产贷款和个人住房贷款的比例将封顶。

那么，哪些银行将受到这项新规的最大影响呢？个人抵押贷款政策会改变吗？

如果超过标准，多家银行需要“解压”

根据2020年12月31日央行和中国银行业监督管理委员会联合发布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，监管部门对房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比设置了两个上限。

个人住房贷款余额上限方面，以中资大型银行为32.5%，以股份制银行和个别城商行为代表的中型银行为20%，以城商行和民营银行为代表的小型银行为17.5%。

央行公布的数据显示，截至2020年9月末，金融机构贷款余额171万亿元，房地产贷款规模达49万亿元，占比28.8%。其中，个人住房贷款达34万亿元，占比20%。

东吴证券银行首席分析师马香云认为，大中型银行明显受到政策影响。从2020年半年报数据来看，10家上市银行住房贷款占比超标，11家上市银行房地产贷款占比超标。据他测算，截至2020年6月末，该行个人住房贷款占比25.5%，超标5.5个百分点；房地产贷款占比34.3%，超标6.8个百分点，政策给予4年调整期。

苏宁金融研究院研究员黄分析了《国际金融报》的记者。这一次，在房地产贷款集中度的管理上，对中小银行的要求要严格得多，主要是因为中小银行的超限情况比大银行严重得多。

黄进一步指出，“房贷业务作为传统的优质业务，一直以来都受到银行的重视，各种资源都会优先考虑房贷业务。中小银行由于会展业的限制，主要集中在当地城市。一旦某一地区房价下跌过多，房地产贷款过度集中的地方中小银行很容易受到牵连，产生大量坏账，导致银行危机。”

具体到各家银行，智信投资研究院高级研究员马红表示，2020年上半年的财务报告显示，建行和邮储银行在大型银行的个人信贷余额占比均在32.5%以上，分别为34.4%和33.6%，但两大银行的整体涉房贷款占比均低于40%。中型银行中，招商银行个人贷款占比24.7%，房地产贷款占比33.2%，均超过“红线”。在中小城市商业银行中，有相当比例的银行指标超过“红线”，如厦门银行、齐鲁银行等。

个人房贷利率红利降低

“如果在上海借款，确实会受到影响，银行对借款人的要求也会更高。”一位按揭中介告诉记者。

新规下，银行会不会收紧个人房贷额度，未来申请个人房贷会不会更难？

上海中原地产市场分析师卢文喜认为，房贷新规对个人住房贷款市场影响不大，但影响不大。新的房贷规定主要限制房贷占比高的银行，而不是每个银行房贷的绝对值。

有业内人士表示，在个人住房贷款上限压力下，银行可能倾向于在额度、贷款利率、放款周期等方面进行合规性调整

黄认为，个人房贷的政策红利期已经结束。“2020年3月，个人住房贷款利率10多年来首次高于一般贷款利率。从某种意义上说，个人住房贷款作为低风险产品的政策红利期已经消失。未来个人房贷利率高于一般贷款利率可能会成为普遍现象，随着银行对个人住房贷款规模的限制，有限的供给也会提高房贷利率。

不过，黄也指出，鉴于多数银行个人住房贷款占比远未达到上限，银行无需刻意收紧房贷，因此对个人房贷利率的短期影响非常有限。

卢文喜还告诉记者，总体来看，随着国家现行政策的调整，2021年银行业个人按揭贷款额度不会有大的变化，房贷利率也将保持平稳水平。

记者曹

编辑陈贤

责任编辑毕丹丹