近日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》(以下简称《通知》)，对房地产贷款余额上限和个人住房贷款余额上限进行了不同档次的设定，从而为各类银行机构的房地产贷款占比设置了“红线”。《通知》将于2021年1月1日起实施。

根据两部门要求，在境内设立的中资法人银行业金融机构的房地产贷款余额和个人住房贷款余额占比不得高于中国人民银行和中国银行业监督管理委员会确定的相应上限。为什么要定义房贷比例的“红线”？它如何影响我们的生活？记者就此进行了采访。

“房地产贷款额度占比”:银行业金融机构房地产贷款余额占本机构人民币贷款余额的比例。

“个人住房贷款额度占比”:金融机构个人住房贷款余额占人民币贷款余额的比例。

各银行机构划定了抵押贷款的“红线”

记者了解到，根据房地产贷款集中度管理要求，银行业金融机构分为五个等级，即中资大型银行、中资中型银行、中资小型银行和非县域农村合作机构、县域农村合作机构和村镇银行。

其中，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、国家开发银行、交通银行、中国邮政储蓄银行：房地产贷款占比上限40%，个人住房贷款占比上限32.5%。

招商银行、农业发展银行、上海浦东发展银行、中信银行、兴业银行、中国民生银行、中国光大银行、华夏银行、进出口银行、广发银行、平安银行、江苏银行、恒丰银行、浙商银行等。房地产贷款占比上限27.5%，个人住房贷款占比上限20%。

城市商业银行(不含上述银行)、民营银行、大中城市和城市农村合作机构(含农村商业银行、农村合作银行和农村信用社):房地产贷款和个人住房贷款上限分别为22.5%和17.5%。

有助于优化信贷结构，支持实体经济

“今年预计银行个人住房贷款额度不会太宽松。”根据新规，银行规模越小，个人住房贷款占比上限越低。在供给下降的情况下，房贷利率也可能有上行压力。然而，央行对银行贷款比例的管理可以有效抑制投机，使房地产市场更加稳定。

“这次出台的新规对中小银行的房贷政策影响较大。”据我市一家股份制银行人士介绍，实行分类分级管理，并建立基于规模和风险防控能力并重的分类，意味着在过去，“小银行”将通过更“灵活”的个人住房贷款政策来限制提高收入。对于中小银行，房地产贷款和个人住房贷款的利率和资质管理将更加严格；对于我市的购房者来说，在“小银行”申请房贷打“擦边球”的政策会更加困难。

业内人士认为，建立房地产贷款集中度管理制度，可以提高金融体系的韧性和稳定性，促进房地产市场平稳健康发展。同时，强化银行业金融机构内部约束，优化信贷结构，支持制造业、科技等经济社会发展重点领域和小微、农业、农村、农民等薄弱环节融资，促进金融、房地产、实体经济均衡发展。

据了解，《通知》还为银行提供了政策“过渡期”:2020年12月末，银行业金融机构房地产贷款和个人住房贷款占比超过管理re